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時(shí)間：2018年03月29日來源：法制周末
摻假的黃金、被冒用的身份證、說不清的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在這場騙貸游戲中都是“通關(guān)”的“有力武器”，但作為金融機(jī)構(gòu)貸款審批流程的“關(guān)卡”設(shè)置是否有足夠的難度呢
2月2日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“依法查處陜西、河南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件”通告稱，經(jīng)過立案、調(diào)查等一系列法定程序，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對(duì)兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬元，并處罰104名責(zé)任人。
一個(gè)利用假黃金騙貸的大案就此浮出水面。
騙貸暴露金融管理缺陷
看到銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的這則重磅通告，趙振凱只是淡淡地說了句：“行政處罰在意料之中，刑事追責(zé)、追贓完損還不知道得等到啥時(shí)候?！?/span>
趙振凱所說的刑事追責(zé)，是指司法機(jī)關(guān)對(duì)通告中提及的質(zhì)押貸款案件的涉案人員的處理——這起橫跨豫陜兩省、牽涉19家銀行、涉及金額近190億元的假黃金騙貸案，已在2016年5月被陜西潼關(guān)縣公安局立案。
而趙振凱是這起刑事案件中最大受害方陜西省潼關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“潼關(guān)聯(lián)社”）的代理律師。潼關(guān)聯(lián)社被犯罪嫌疑人張青民等用假黃金騙貸累計(jì)超過110億元。
“案件已偵查完結(jié)，準(zhǔn)備移送審查起訴，但首犯張青民仍在逃，警方目前查封、扣押的涉案財(cái)產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋損失。”趙振凱向法治周末記者透露。
在難以彌補(bǔ)的損失面前，受害方潼關(guān)聯(lián)社等貸款提供者能夠“獨(dú)善其身”嗎？答案是否定的，銀監(jiān)會(huì)直指，該案暴露出涉事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理存在諸多缺陷。
金磚里面裹著鎢塊
時(shí)間倒回到2016年5月初，潼關(guān)聯(lián)社因一筆約2000萬元的黃金質(zhì)押貸款逾期而聯(lián)系借款人張青民，但催款未果。
隨后，潼關(guān)聯(lián)社決定處置質(zhì)押黃金，在處置過程中發(fā)現(xiàn)黃金摻假。時(shí)任潼關(guān)聯(lián)社理事長王續(xù)紅便聯(lián)系張青民的胞兄張淑民，希望張淑民幫忙張青民還貸，并告知張淑民妥善處理此事，可陸續(xù)將質(zhì)押物置換成標(biāo)金。
但很快，王續(xù)紅“妥善處理此事”的想法就以張淑民、張青民的消失而落空。潼關(guān)聯(lián)社遂有人用假黃金大額騙貸一事報(bào)案，5月15日，潼關(guān)縣公安局以潼關(guān)聯(lián)社被貸款詐騙立案。
據(jù)此前媒體報(bào)道，張青民辦理貸款抵押給金融機(jī)構(gòu)的假黃金，鎢的含量占62%左右，黃金約占38%。金磚外表是標(biāo)準(zhǔn)金，里面則裹著鎢塊，能騙過普通檢測儀器，如不用打鉆和熔煉的檢測方法，很難發(fā)現(xiàn)。
這些假黃金的制造者指向河南靈寶市博源礦業(yè)有限公司（以下簡稱“博源礦業(yè)”）。成立于2007年4月19日的博源礦業(yè)，注冊(cè)資本9000萬元，曾是靈寶市民營黃金冶煉業(yè)的龍頭企業(yè)。
值得一提的是，該公司成立以來歷經(jīng)多次股權(quán)變更，最初有張淑民、王學(xué)文、徐建波等6名股東，目前僅剩王學(xué)文和徐建波，但董事長始終由張淑民擔(dān)任。另據(jù)全國法院失信被執(zhí)行人名單查詢系統(tǒng)顯示，博源礦業(yè)因多起案件未按時(shí)履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行，目前是最高人民法院公示的失信公司。
為何博源礦業(yè)股東頻繁變更又官司纏身？知情人士透露，這與博源礦業(yè)的“原罪”有關(guān)。早在2005年，張淑民和王學(xué)文經(jīng)長時(shí)間摸索，研究出了黃金摻假配方：將鎢塊放置黃金中間，即可騙過普通機(jī)器檢測。依據(jù)這種方法，在博源礦業(yè)建廠之初，幾位股東就開始制造假黃金到靈寶市的銀行辦理質(zhì)押貸款套現(xiàn)，其間，恰逢黃金價(jià)格逐步走高，各個(gè)股東都收獲頗豐。
但隨著河南省各地銀行監(jiān)管日益嚴(yán)格，銀行在質(zhì)押黃金的檢測上采用打鉆檢測。這一做法堵住了博源礦業(yè)使用假黃金從靈寶當(dāng)?shù)劂y行騙貸的門路，多個(gè)股東也因此退出騙貸行列。
股權(quán)變更后的博源礦業(yè)并未就此收手，而是將騙貸目標(biāo)轉(zhuǎn)向與靈寶相鄰的陜西潼關(guān)。
事實(shí)上，以黃金產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的潼關(guān)才是個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的首推地。據(jù)《陜西日?qǐng)?bào)》報(bào)道，從2003年開始工商銀行(7.010, 0.00,0.00%)潼關(guān)縣支行就開展了個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，由于推行效益顯著，潼關(guān)縣和鄰縣靈寶市的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿，該業(yè)務(wù)得到迅速擴(kuò)張。
面對(duì)潼關(guān)支持個(gè)人黃金質(zhì)押貸款的寬松環(huán)境，張青民等人開始著手“搞定”潼關(guān)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。一位知情人士介紹，潼關(guān)聯(lián)社彼時(shí)辦理黃金質(zhì)押貸款奉行憑借“人脈關(guān)系”，“只要潼關(guān)聯(lián)社賬面上有錢，就會(huì)有工作人員給博源礦業(yè)的股東們打電話，而他們貸款均使用借用身份證”。
據(jù)趙振凱介紹，僅在針對(duì)潼關(guān)信合的騙貸案中，張青民等人就涉嫌冒用400多人的身份證貸款。
騙貸是如何通關(guān)的
此后，公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步偵查，陸續(xù)又發(fā)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行潼關(guān)縣支行、工商銀行潼關(guān)縣支行等其他金融機(jī)構(gòu)也被騙貸。因從受害金融機(jī)構(gòu)騙貸的主要犯罪嫌疑人均為張青民，這些案件已經(jīng)并案處理，總涉案金額近190億元。
另據(jù)此前媒體的報(bào)道，潼關(guān)聯(lián)社原主任李春善曾在犯罪嫌疑人之一徐建波的公司任職。而記者在潼關(guān)聯(lián)社曾公布的《關(guān)于黃金騙貸案涉案單位內(nèi)部人員追責(zé)情況調(diào)查的匯報(bào)》中看到，王續(xù)紅、李春善等8人因涉嫌刑事犯罪被公安機(jī)關(guān)取保候?qū)?；在銀監(jiān)會(huì)2月2日公布的行政處罰決定書中，王續(xù)紅、李春善則被取消終身高級(jí)管理人員任職資格。
“潼關(guān)聯(lián)社內(nèi)部涉案人員涉嫌的罪名有違法發(fā)放貸款罪、貸款詐騙罪等?！壁w振凱提道。
官方披露的最新信息則顯示，截至目前，公安機(jī)關(guān)已抓獲35名外部涉案人員。
按照刑法相關(guān)規(guī)定，貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由，使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保，超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。
“本案涉案人員已構(gòu)成騙取貸款罪，為騙取貸款提供質(zhì)押摻假黃金的企業(yè)及其主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)構(gòu)成共同犯罪。”北方工業(yè)大學(xué)法律系主任王海橋副教授對(duì)法治周末記者分析說。
對(duì)于犯罪嫌疑人冒用他人身份證貸款的行為，王海橋認(rèn)為，按照現(xiàn)行刑法規(guī)定，在依照國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供身份證明的活動(dòng)中，盜用他人的居民身份證，情節(jié)嚴(yán)重的構(gòu)成盜用身份證件罪，如本案中犯罪嫌疑人確屬于盜用大量身份證件用于騙取貸款，與騙取貸款罪構(gòu)成牽連犯，應(yīng)擇一重處，但如犯罪嫌疑人與身份證件持有人串通或經(jīng)其同意后冒用則不屬于盜用；對(duì)于被借用身份證騙取貸款的，如身份證出借人明知或應(yīng)當(dāng)知道借用身份證的用途依然出借的，構(gòu)成騙取貸款罪的幫助犯，應(yīng)作為共犯處罰，反之則屬于被冒用身份信息的受害者。
顯然，摻假的黃金、被冒用的身份證、說不清的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在這場騙貸游戲中都是“通關(guān)”的“有力武器”，但作為金融機(jī)構(gòu)貸款審批流程的“關(guān)卡”設(shè)置是否有足夠的難度呢？
某國有銀行工作人員在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，按照一般的貸款流程，為了避免貸款審批時(shí)有過多的人為因素干預(yù)，會(huì)首先進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)，建立貸款申請(qǐng)人的評(píng)估模型，并多次按照評(píng)估結(jié)果召開貸款審批會(huì)決定是否批貸。
“如果冒用他人的身份證能貸到款，直接說明這些放貸機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶身份識(shí)別工作上存在問題?！鄙鲜鰢秀y行工作人員補(bǔ)充說。
記者注意到，對(duì)于這起案件，銀監(jiān)會(huì)指出其涉及的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在如下問題：一是貸款“三查”形同虛設(shè)。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴(yán)格、貸后管理缺位，部分基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中有章不循、違規(guī)操作，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。二是押品管理嚴(yán)重失效。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款質(zhì)押物的檢測及價(jià)值評(píng)估存在重大紕漏，給不法分子可乘之機(jī)。三是業(yè)務(wù)開展盲目激進(jìn)。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，不了解自己的客戶，不能穿透業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，部分機(jī)構(gòu)違規(guī)開展業(yè)務(wù)審批，重要崗位未形成有效制約，內(nèi)控審計(jì)作用缺失。
反洗錢形同虛設(shè)
隨著偵查的深入，潼關(guān)縣公安局發(fā)現(xiàn)，張淑民將張青民從金融機(jī)構(gòu)貸款詐騙所獲資金，組織他人通過個(gè)人銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)移、拆分、混淆、過渡的方法洗錢，遂在2017年2月22日，對(duì)張淑民洗錢案立案偵查。
公安機(jī)關(guān)所掌握的證據(jù)顯示，張淑民組織他人洗錢累計(jì)交易金額2764.07億元，涉及639個(gè)賬戶，后將部分資金通過疑似地下錢莊完成境外提現(xiàn)，也有部分資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品、礦山投資。
而張淑民等人能夠順利完成洗錢，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)反洗錢措施執(zhí)行不力不無關(guān)系，這在中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心出具的一份報(bào)告中可見一斑。例如，該報(bào)告指出，潼關(guān)聯(lián)社大額及可疑交易報(bào)告制度落實(shí)嚴(yán)重遲滯，2015年12月，潼關(guān)聯(lián)社就收到了名為《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大額及可疑交易報(bào)告管理辦法》的文件，但對(duì)該文件的處理遲至2017年8月21日，也就是說，上級(jí)文件下發(fā)后1年8個(gè)月，潼關(guān)聯(lián)社才開始向各網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)執(zhí)行。
此外，上述國有銀行工作人員告訴記者，按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)于個(gè)人貸款獲批后款項(xiàng)的使用，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)行反洗錢評(píng)估。
按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，當(dāng)日單筆或累計(jì)交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金收支和20萬元以上（含20萬元）的轉(zhuǎn)賬交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行反洗錢調(diào)查。
據(jù)趙振凱透露，張青民在潼關(guān)聯(lián)社冒用他人身份證使用假黃金抵押貸款時(shí)，平均每個(gè)人能貸到200萬元。
“這些錢怎么使用、流向哪里，潼關(guān)聯(lián)社是應(yīng)該進(jìn)行反洗錢調(diào)查的?！蓖鹾蛘f道。
記者在網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，已有用戶發(fā)帖求助：“我是潼關(guān)黃金詐騙案的受害者，想問一下這個(gè)事怎么解決？現(xiàn)在我的征信都是黑名單了?！?/span>
對(duì)此，王海橋表示，對(duì)于確屬身份證被冒用而產(chǎn)生不良信用記錄的，當(dāng)事人可向法院提起訴訟，經(jīng)法院裁定后，不良信用記錄可以在銀行征信系統(tǒng)里被消除。若當(dāng)事人無法證明不良信用記錄是身份證被冒用而產(chǎn)生的，則需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，若想消除不良信用記錄，就只能在規(guī)定期限內(nèi)用新的信用記錄來覆蓋原來的信用記錄。